一、非法集资的含义：根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。为依法惩治非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资犯罪活动，最高人民法院会同中国银行业监督管理委员会等有关单位，研究制定了《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，该司法解释自2011年1月4日起施行。二、非法集资的分类：根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》（银发[1999]289号）的相关规定，“非法集资”归纳起来主要有以下几种：1、通过发行有价证券、会员卡或债务凭证等形式吸收资金。2、对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行高息集资。3、利用民间会社形式进行非法集资。4、以签订商品经销等经济合同的形式进行非法集资。5、以发行或变相发行彩票的形式集资；6、利用传销或秘密串联的形式非法集资；7、利用果园或庄园开发的形式进行非法集资。8、利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品，如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资。9、利用互联网设立投资基金的形式进行非法集资；10、利用“电子黄金投资”形式进行非法集资。三、具体手段非法集资波及的领域日渐广泛，商品营销、资源开发、种植养殖、投资担保等传统领域案件时有发生，借贷理财、私募股权、虚拟货币、消费返利等新兴领域已逐步成为非法集资犯罪的重灾区。特别是互联网上非法集资犯罪成为普遍模式，跨界特征更加突出，传染积聚速度更快。值得注意的是，许多低收入人群、农民群众、退休人员参与其中，有的案件中超过半数参与者为老年人，不少群众把“养老钱”、“救命钱”投入集资，几乎血本无归。1、承诺高额回报，编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话。暴利引诱，是所有诈骗犯罪分子欺骗群众的不二法门。不法分子为吸引更多的群众，往往许诺投资者以奖励、积分返利等形式给予高额回报。为了骗取更多的人参与集资，非法集资者开始是按时足额兑现先期投入者的本息，然后是拆东墙补西墙，用后集资人的钱兑现先前的本息，等达到一定规模后，便秘密转移资金，携款潜逃。2、编造虚假项目或订立陷阱合同，一步步将群众骗入泥潭。不法分子以种植仙人掌、螺旋藻、芦荟、火龙果、冬虫夏草，养殖蚂蚁、黑豚鼠、梅花鹿、家禽再回收等名义，骗取群众资金；有的以开发所谓高新技术产品为名吸收公众存款；有的编造植树造林、集资建房等虚假项目，骗取群众“投资入股”；有的以商铺返租等方式，承诺高额固定收益，吸收公众存款。3、混淆投资理财概念，让群众在眼花缭乱的新名词前失去判断。不法分子有的利用电子黄金、投资基金、网络炒汇等新的名词迷惑群众，假称为新投资工具或金融产品；有的利用专卖、代理、加盟连锁、消费增值返利、电子商务等新的经营方式，欺骗群众投资。4、装点门面，用合法的外衣或名人效应骗取群众的信任。为给犯罪活动披上合法外衣，不法分子往往成立公司，办理完备的工商执照、税务登记等手续，以掩盖其非法目的，而无实际经营或投资项目。这些公司采取在豪华写字楼租赁办公地点，聘请名人作广告等加大宣传，骗取群众信任。5、利用网络，通过虚拟空间实施犯罪、逃避打击。不法分子租用境外服务器设立网站或设在异地，发展人头一般用代号或网名。有的还通过网站、博客、论坛等网络平台和 QQ、MSN等即时通讯工具，传播虚假信息，诱骗群众上当。一旦被查，便以下线不按规则操作等为名，迅速关闭网站，携款潜逃。在潜逃前还发布所谓通告，要下线人员记住自己的业绩，承诺日后重新返利，借此来稳住受骗群众。6、利用精神、人身强制或亲情诱骗，不断扩大受害群体。许多非法集资参与者都是在亲戚、朋友的低风险、高回报劝说下参与的。犯罪分子往往利用亲戚、朋友、同乡等关系，以高额利息诱惑，非法获取资金。有些已经加入的传销人员，在传销组织的精神洗脑或人身强制下，为了完成或增加自己的业绩，不惜利用亲情、地缘关系拉拢亲朋、同学或邻居加入，有的连自己的父母、配偶和子女都不放过，造成亲情反目，导致人间悲剧。四、非法集资的危害：1、扰乱了社会主义市场经济秩序。非法集资活动以高回报为诱饵，以骗取资金为目的，破坏了金融秩序，影响金融市场的健康发展。2、严重损害群众利益， 影响社会稳定。非法集资有很强的欺骗性，容易蔓延，犯罪分子骗取群众资金后，往往大肆挥霍或迅速转移、隐匿，使受害者（多数是下岗工人、离退休人员）损失惨重，极易引发群体事件，甚至危害社会稳定。3、损害了政府的声誉和形象。非法集资活动往往以“响应国家林业政策”、“支持生态环境保护”等为名，行违法犯罪之实，既影响了国家政策的贯彻执行，又严重损害了政府的声誉和形象。五、相关建议：1、要认清非法集资的本质和危害，提高识别能力，自觉抵制各种诱惑。坚信“天上不会掉馅饼”，对“高额回报”、“快速致富”的投资项目进行冷静分析，避免上当受骗。2、要结合非法集资的基本特征，主要看主体资格是否合法，以及其 从事的集资活动是否获得相关的批准；是否承诺回报。3、要增强理性投资意识。高投资往往伴随着高风险，不规范的经济活动更是蕴藏着巨大风险。4、要增强参与非法集资风险自担意识。要认真识别，谨慎投资。

     近年来，老百姓“钱袋子”被戳破的事情屡屡出现，这些事件主要集中在非法金融广告、非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷以及校园不良网络借贷等。低净值人群的金融能力和风险责任意识较弱，难以自觉远离和抵制非法金融活动。因此，低净值人群选择金融产品和服务时可通过勤学、多思、慎行、善改、明责五步骤来增强自身的辨别能力，坚决远离非法金融活动，守护好自己的“钱袋子”。01. 勤学      广泛学习金融知识，提高自身识别非法金融活动的能力。一是涉及非法金融广告，应学习《中华人民共和国广告法》等相关法律法规，了解互联网金融基本知识，掌握常见非法金融广告类型及识别方法以及被非法金融广告误导的救济途径。二是涉及非法集资，应明辨常见的线上、线下非法集资方式，例如“金融互助为名的传销”、“畸高年化收益率的P2P圈钱”、“存单变保单”、“银行‘飞单’”、“高额贴息揽储”等。三是涉及电信诈骗，应了解常见的电信诈骗手段、识别方法、防范和补救措施以及注意事项等，常见的电信诈骗手段包括但不限于：邮包诈骗、冒充熟人诈骗、中奖信息诈骗、网购诈骗、电话欠费诈骗、退税诈骗、假冒汇款或催还借款名义诈骗、虚构股票个股走势诈骗、贷款诈骗、以“假车祸或摔伤住院”为名的诈骗、虚构绑架事实的诈骗、QQ诈骗、发送虚假招聘广告诈骗、发送预测彩票信息诈骗、发布敲诈勒索信息诈骗等。四是涉及银行卡盗刷，应掌握银行卡、移动支付、个人信息保护等基本知识。五是涉及校园不良网络借贷，应学习网络借贷、助学贷款等知识和相关法规政策，了解和掌握合法助学信贷渠道。02.多思       多多思考，提高警惕，避免盲目、冲动地进行金融交易。涉及非法金融广告，当金融广告的收益让人心动时，要思考广告中的金融产品的风险在哪里，自身的风险承受能力有多大。涉及非法集资，对高收益的诱惑要有清醒的认识，不要妄想“天上掉馅饼”，对“高额回报”、“快速致富”的投资项目进行冷静分析，避免上当受骗。涉及校园不良网络借贷，要树立正确的消费理念，想一想使用有害网络借贷是否有能力偿还高利息，是否会给自己带来严重的影响，对不良网络借贷应有抵制能力。03.慎行       规范自身金融行为，谨慎使用金融工具，避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。涉及电信诈骗，不轻易将个人信息留在不熟悉或不正规的机构、网站中，网银账号、普通社交账号密码要区分，密码定期修改，谨防信息泄露。涉及银行卡盗刷，养成规范使用银行卡、自我保护个人金融信息的良好习惯，正确使用和管理支付工具，防范银行卡盗刷等不法侵害。04. 善改      发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后，要积极改正。金融消费者一旦发现或经人提醒自己参与到了非法金融活动中时，要坚决停止。不规范的经济活动蕴藏着巨大风险，尤其是参与非法集资的金融消费者应认识到非法集资行为不受法律保护，受到的损失由参与者自行承担，果断退出。青少年也应果断中止校园不良网络借贷，防范校园不良网络借贷对自己经济、精神甚至是生命的侵害。05.明责       明确掌握自身在金融交易中应承担的责任。金融消费者在正常的金融交易中要树立责任意识，明白其“自享收益”的同时，要“自担风险”，因此，要自觉远离非法金融活动，避免盲目投资和冲动交易，承担正常的金融交易风险，提高自身的责任意识和诚信意识。什么是金融知识普及月？       中国人民银行、中国银保监会和国家互联网信息办公室于9月联合开展了为期一个月的“金融知识普及月 金融知识进万家”暨“提升金融素养 争做金融好网民”活动。本次活动面向广大金融消费者，尤其是网民朋友，开展金融知识普及活动，不断提升金融消费者的金融知识水平和金融技能，不断增强金融消费者的风险防范意识、责任意识和诚信意识。本次活动的系列口号有哪些？“提升金融素养，争做金融好网民”“普及金融知识，追求美好生活”“拒绝‘校园贷’、‘现金贷’，营造健康学习环境”“诚信保险，保障美好生活”“警惕高利诱惑，远离非法集资”。涉嫌非法金融广告的相关特征    一是承诺“投资理财回报高于同期贷款基准利率较大幅度，如2倍以上等”；承诺“百分百本息保障”；承诺“无需征信报告，只要一张身份证，即可24小时放款”；承诺“无征信秒过”；承诺“一张身份证，来就借”等情况。在遇到金融广告活动时一定要擦亮双眼！努力增强自身风险责任意识通过运用这些识别技能尽量不被误导正确选择符合自身风险偏好的金融产品和服务

    2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，这是首次从国家层面对金融消费者权益保护进行规定，强调保障金融消费者的八项权利。   （一）保障金融消费者财产安全权。金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。   （二）保障金融消费者知情权。金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。   （三）保障金融消费者自主选择权。金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。   （四）保障金融消费者公平交易权。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得 加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。   （五）保障金融消费者依法求偿权。金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。   （六）保障金融消费者受教育权。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。   （七）保障金融消费者受尊重权。金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。   （八）保障金融消费者信息安全权。金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。那么，一旦金融消费者与金融机构产生消费争议时，消费者应当如何依法维权呢？       金融消费者与金融机构产生金融消费争议时，原则上应当先向金融机构投诉。金融机构对投诉不予受理或者在一定期限内不予处理，或者金融消费者认为金融机构处理结果不合理的，金融消费者可以向金融机构住所地、争议发生地或者合同签订地金融监管机构进行投诉。      金融消费者投诉中包括举报金融机构违反法律、行政法规、规章和其他规范性文件等行为的，金融消费者可以按照举报程序直接向金融机构住所地的金融监管机构举报。

一、配合金融机构履行客户身份识别义务客户在金融机构办理有关业务时，应按要求出示真实有效的身份证件或其他身份证明文件，提供必要资料，填写基本身份信息，并按规定说明资金的性质、用途等。1.客户在银行开立账户或要求银行办理金融业务达到规定数额时，要按规定出示真实有效的身份证件或其他身份证明文件，填写基本信息，配合银行完成客户身份识别工作。2.客户向境外汇款时应配合金融机构登记自身的姓名或名称、账号、住所、收款人姓名、住所等信息。3.客户代理他人办理金融业务时，应按规定出示被代理人及本人有效身份证件或其他身份证明文件，填写姓名、联系方式、身份证件或其他身份证明文件的种类和号码等信息。4.客户要求变更姓名或名称、身份证件或身份证明文件种类、身份证号码、注册资本、经营范围、法定代表人或负责人等信息时，应向金融机构出示相关信息，配合金融机构完成重新识别工作。5.客户在金融业务关系存续期间，应根据金融机构提示或主动及时更新身份信息。二、反洗钱与自我保护措施1.不随意出借身份证件供他人使用。2.不随意出借账户供他人使用、替他人中转资金。3.不随意替他人携带现金、无记名有价证券出入境。4.不为身份不明人员代办金融业务。5.不参与提供或使用非法金融服务，如地下钱庄。三、反洗钱与保护个人隐私和商业秘密反洗钱工作不会侵犯个人隐私和商业秘密。《中华人民共和国反洗钱法》专门规定，对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱行政调查。司法机关依法获得的客户身份资料和交易信息只能用于反洗钱刑事诉讼。中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，作为我国统一接受、分析、保存大额交易和可疑交易报告的金融情报机构。

  近年来，金融诈骗手段层出不穷，损害了消费者的利益。因此，积极做好消费者的宣传教育工作，对消费者开展防范性保护措施显得至关重要。正值3·15消费者权益日来临之际，小编为广大粉丝梳理一些防范互联网金融诈骗知识。1.互联网金融隐藏巨大风险。  互联网的发展，被誉为全面改变人类社会的“第三次革命”。在互联网时代下的金融是利用移动通信技术和互联网技术的手段，实现资金融通的新型服务模式。然而，我们无法忽视的是在互联网的华丽外衣下，隐藏着巨大的金融风险。一、网络支付勿泄露个人信息  近年来，越来越多的市民通过第三方支付平台实现网购。针对第三方支付平台的风险，小编建议：  一是将银行预留的余额变动提醒金额降低或者通过微信绑定银行卡接收实时、任意金额的变动提醒，防止被人小额多次盗刷而不知情；  二是废弃不用的信用卡不要丢弃，要保存好或者剪卡销毁；  三是注重保护好个人信用卡信息和公民基本信息，尤其要加强网络支付安全。二、蹭WiFi容易被“钓鱼”  蹭WiFi的背后也隐藏着不少的金融风险。因此小编提醒大家，在公共场所使用WiFi，一定要选择那些可信度高的接入点，如公司内部的WiFi、三大运营商提供的热点、或者由商家提供的接入点，并且在登录前核对清楚；同时尽量不要在公共WiFi中泄露自己的信用卡和银行卡密码等个人信息。  另外，在登录手机银行或者支付宝等金融服务类网站时，应尽量避免用手机浏览器登录，尽可能使用官方手机银行客户端或者第三方支付公司专用APP。三、钓鱼网站防不胜防  孙女士为装修房子托人在某金融科技公司办理了装修分期业务，不慎落入垃圾短信骗局，泄露了储蓄卡密码。后来，纵然孙女士修改了银行卡密码，账户存款2万元还是被盗走了。原来，在不法分子的诱导下，孙女士在类似银行的官网页面的钓鱼网站上开通了第三方支付机构的“资金归集业务”，一旦归集业务签约后，金融机构会按照签订的协议，定期或全额自动划扣金额。  资金归集是基于人行安全成熟的跨行清算系统，市民须分别使用主账户和关联账户银行的K宝、U盾等高级别安全工具和交易密码，归集的双方要同时在线确认达成协议，并一起按K宝、U盾方能完成身份验证并签约。  受害者或在修改密码前，开通了资金归集功能，并制定了账户，签订了相关的归集协议。从一些案例可了解到，受害者会收到一些钓鱼信息、诈骗信息，并在其客服人员的诱惑下，登录其设定的伪网站。基于此，受害者在不知情的情况下，极其容易泄露个人的信息，同时在伪网站上开通第三方支付机构的资金归集业务，并签署了相关的协议。2.信用记录——您的第二身份证  除了要防范互联网金融风险外，许多不法分子以骗贷行为造成广大消费者背上不良征信记录， 因此如何保护好个人征信也是小编在3·15消费者权益日送上的第二大福利。如何才能拥有良好的信用记录呢？  第一步，应当尽早建立个人的信用记录。  方法就是与正规的金融机构发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。  第二步，要努力保持一个良好的信用记录。  一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响，因此不要轻易与陌生人或不正规的金融机构发生借贷关系，从而造成不良的信用记录。  第三步，要关心自己的信用记录。  由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的征信机构。  当然你可能也担心，一次偶然，信用报告有污点，不能去掉，那不是就要影响我一辈子吗？可以告诉大家，银行和你发生业务往来时，非常注重你是不是恶意的，不会因为一次偶然就定性，如目前四大国有商业银行掌握的标准是，连续有三次、累计六次不良记录，系统禁入，任何人都无法为你办理信贷业务，业务台帐无法登录。  但是，即便如此，您还有改过自新、重新做人的机会。就是说借钱不还等负面信息不是永远记录在您的信用报告中的。新的征信管理条例规定负面记录还清后5年系统删除。因此，即使由于种种您不可控制的原因，使您确实无法偿还银行债务，这样的记录也不是跟您一辈子。所以，永远不要气馁，您可以重新开始！